干貨 | 教您如何從0到1搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系

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風(fēng)控是金融的心臟，數(shù)據(jù)則是風(fēng)控的血液。以前我們主要依靠經(jīng)驗(yàn)和宏觀經(jīng)濟(jì)形式來實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制，后來通過數(shù)據(jù)、評(píng)分在進(jìn)行風(fēng)控，現(xiàn)在則是運(yùn)用大數(shù)據(jù)在做風(fēng)控。

2014年起，金融行業(yè)開始大范圍爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，很多金融機(jī)構(gòu)開始對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)控模式產(chǎn)生質(zhì)疑。此時(shí)，正值大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，憑借其可靠的風(fēng)控技術(shù)手段在互金行業(yè)中獲得青睞。據(jù)《2018年中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控調(diào)研報(bào)告》稱，2017年中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場(chǎng)規(guī)模達(dá)140億人民幣。

目前，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均已采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控這一技術(shù)手段，螞蟻金服、融360、拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)等均開發(fā)有獨(dú)立的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至傳統(tǒng)金融風(fēng)控的必然趨勢(shì)，它的發(fā)展將會(huì)給金融領(lǐng)域帶來巨大福音。

那么大數(shù)據(jù)風(fēng)控到底是什么？大數(shù)據(jù)風(fēng)控要如何搭建？下面慧都大數(shù)據(jù)就給大家一一解答：

一、什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控

大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，是指通過大數(shù)據(jù)核心算法建立風(fēng)險(xiǎn)模型，在收集各種維度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)化評(píng)分和信用管理模型，提取出對(duì)企業(yè)有用的數(shù)據(jù)，再進(jìn)行分析判斷，最終達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示的目的。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互金平臺(tái)在創(chuàng)新信用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的一種新思路。相對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在建模原理和方法論上并無本質(zhì)區(qū)別，只不過是利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)時(shí)代的特征而已。目前領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)風(fēng)控使用的還是小數(shù)據(jù)，圍繞客戶信息，從財(cái)產(chǎn)、安全、守約、消費(fèi)、社交等多個(gè)維度來評(píng)估客戶的信譽(yù)水平，并為其建立客戶信譽(yù)數(shù)據(jù)，從而減少風(fēng)險(xiǎn)的來源。

二、為什么要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控模型對(duì)市場(chǎng)上70%的客戶是有效的，但是對(duì)另外30%的客戶，其風(fēng)控模型有效性將大打折扣。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨豐富傳統(tǒng)風(fēng)控的數(shù)據(jù)緯度，利用多維度數(shù)據(jù)來識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)，包括社交、征信、消費(fèi)、興趣等。客戶數(shù)據(jù)越多，信用風(fēng)險(xiǎn)就被揭示的更充分，信用評(píng)分就會(huì)更加客觀。大數(shù)據(jù)中風(fēng)控中的數(shù)據(jù)維度可以作為另外的30%客戶風(fēng)控的有效補(bǔ)充。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的作用本來就是從原來被拒絕的客戶中找到合格客戶，識(shí)別出已經(jīng)通過審核的高風(fēng)險(xiǎn)客戶和欺詐客戶?？梢源蟠筇岣呋ソ鹦袠I(yè)的效率和風(fēng)控能力，有效的控制壞賬率，從而讓企業(yè)盈利。大數(shù)據(jù)風(fēng)控是金融行業(yè)發(fā)展過程中必須結(jié)合的一項(xiàng)科技手段。

三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用場(chǎng)景

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的應(yīng)用場(chǎng)景非常廣泛，只要牽扯互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)就少不了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的存在。

從資金的角度來看，風(fēng)控模型是為了評(píng)估客戶還款能力和還款意愿，反欺詐反作弊，防止客戶薅羊毛和保證平臺(tái)安全等功能。

從行業(yè)維度看，主要包括消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、P2P 、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細(xì)分領(lǐng)域，同時(shí)還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司?？梢哉f，任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。

四、搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型三部曲

大數(shù)據(jù)風(fēng)控從獲客、審批、到貸中的維護(hù)、客戶價(jià)值的提升、再利用、深挖以及到客戶的挽留、催收和退出，讓金融風(fēng)控不再是簡(jiǎn)單的放款回款，而是在完整地維護(hù)一個(gè)客戶的生命周期。

慧都金融大數(shù)據(jù)方案架構(gòu)

我們要形成一個(gè)完整的閉環(huán)，需要分三步：貸前、貸中、貸后。

1、貸前：望其面目，以繪其形

貸前主要包括準(zhǔn)入授信規(guī)則的制定與劃分。

（1）準(zhǔn)入

在貸前階段，需要對(duì)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、清洗、分析、應(yīng)用，這是一個(gè)很長(zhǎng)的鏈條，若運(yùn)用傳統(tǒng)風(fēng)控費(fèi)時(shí)、費(fèi)力。但我們現(xiàn)在有大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以精準(zhǔn)挖掘申請(qǐng)人多維度信息，包括人口屬性信息、社交信息、歷史消費(fèi)記錄等信息，消費(fèi)方式、興趣愛好、社交偏好等相關(guān)維度信息。結(jié)合這些信息形成一張用戶畫像，對(duì)客戶的貸款資質(zhì)以及還款意愿、還款能力進(jìn)行判斷，輔助審核決策。不合格的客戶在這個(gè)階段直接被擋在外面，這樣既防止后期“誤殺”，也保證平臺(tái)的客戶質(zhì)量，事半功倍。

（2）授信

授信是根據(jù)一個(gè)平臺(tái)的消費(fèi)需求制定的，我們可以把消費(fèi)需求作為一個(gè)基數(shù)，建立有效的信用模型和評(píng)分規(guī)則。利用靈活開放的數(shù)據(jù)導(dǎo)入技術(shù)、多維度的信用強(qiáng)弱關(guān)系評(píng)分項(xiàng)，以及專業(yè)的評(píng)級(jí)模型，對(duì)客戶還款能力、還款意愿等更深入、更全面的“解剖、分析”，為平臺(tái)授信決策做一個(gè)整體的評(píng)級(jí)。不同評(píng)級(jí)的客戶：首先，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的調(diào)整不同；其次，對(duì)于每一個(gè)評(píng)級(jí)的客戶群體都要有額度的上限和下限。

2、貸中：由表及里，對(duì)癥下藥

貸中分為兩個(gè)部分，一部分反欺詐，另一個(gè)部分是額度調(diào)整。

（1）反欺詐

反欺詐，可能很多人比較多地在貸前用到。但實(shí)際上反欺詐貫穿整個(gè)客戶的生命周期，不僅在信貸環(huán)節(jié)，在帳號(hào)登陸、注冊(cè)環(huán)節(jié)就要進(jìn)行反欺詐防護(hù)。現(xiàn)行的欺詐手段主要是冒名欺詐、本人蓄意欺詐、以及不良中介誘騙他人間接實(shí)施信貸欺詐等。

反欺詐需要做好兩件事，一個(gè)是信息驗(yàn)證，二是行為分析。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)里，有很多先進(jìn)的技術(shù)做支撐，所以這個(gè)方面我們無需多慮。而在行為分析這個(gè)過程中，依靠風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、客戶信息驗(yàn)證、部分行為數(shù)據(jù)做預(yù)測(cè)分析，基于客戶行為，通過打標(biāo)簽的方法識(shí)別不同的客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)程度。

（2）額度調(diào)整

在這個(gè)階段客戶大多有過至少一次的還款行為，那么平臺(tái)就需要考慮如何調(diào)整客戶的額度檔次和息費(fèi)，保證優(yōu)質(zhì)的客戶得到更低的息費(fèi)和更高的額度，而數(shù)據(jù)表現(xiàn)較差的客戶需要用更高的息費(fèi)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

但不顧風(fēng)險(xiǎn)的一味追求高收益和不求收益的低風(fēng)險(xiǎn)都是沒有意義的。額度調(diào)整的重點(diǎn)在于對(duì)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)的合理預(yù)估。實(shí)則可以看成對(duì)資金在不同風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的分配，使得在一定的風(fēng)險(xiǎn)下，總體風(fēng)險(xiǎn)收益最大化。

3、貸后：聞其五音，以別其病

貸后主要是賬單催收和貸后監(jiān)控等。

（1）賬單催收

平臺(tái)把資金放出去，要確保能收回，所以這時(shí)要追蹤資金動(dòng)態(tài)，一旦出現(xiàn)逾期則啟動(dòng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)協(xié)助完成逾期處理、資產(chǎn)回收的工作。對(duì)于催收也講究一定的策略，首先，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分客戶群體，制訂差異化的催收措施。其次，把握催收的時(shí)機(jī)，因?yàn)榇呤盏馁Y源有限，我們需要按照一定的分配規(guī)則來分配催收資源。

（2）貸后監(jiān)控

最后進(jìn)入貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)。在信貸過程中，即使前中期的風(fēng)控到位，也并不意味著信貸交易的萬無一失，借款人環(huán)境變故、還款能力改變、還款意愿動(dòng)搖等情況時(shí)有發(fā)生。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)借款人進(jìn)行多維度動(dòng)態(tài)事件及市場(chǎng)信息跟蹤與監(jiān)控，能夠快速覺察、發(fā)現(xiàn)貸后借款人的數(shù)據(jù)異常情況，及時(shí)進(jìn)行貸后預(yù)警，有效防范貸款人跑路，信貸機(jī)構(gòu)壞賬、死賬等情況發(fā)生。

五、結(jié)語(yǔ)

從貸前、貸中、貸后三個(gè)階段全程監(jiān)控、貫穿始終的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，能夠有效地把控金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，在這里也要提醒大家一點(diǎn)，風(fēng)控體系的搭建要以自身業(yè)務(wù)出發(fā)，才能發(fā)揮其真正的作用哦。

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